In che modo i processori di pagamento come MasterCard e Visa competono tra loro? Perché dovrei, laico che compra la spesa, preoccuparmi?

Questo è in realtà un argomento abbastanza interessante.

Visa e Mastercard per competere per l'uso delle loro carte. Quando ti registri per una nuova carta di credito, potresti non vedere se si tratta di un visto o di una carta Master che stai ricevendo poiché sono spesso così diffusi, ma hanno un impatto su ciò che guardi: i premi delle carte.

I premi delle carte di credito generalmente ottengono i soldi necessari per trovarli tramite la commissione di interscambio delle carte di credito. Questa è una commissione nascosta riscossa in base alla transazione sul negozio da cui stai acquistando, spesso va dall'1% al 3% a seconda della classe di carta. Questo non va alla carta Mastercard o al visto, un'altra tariffa più piccola. Questa commissione va alla banca che ti ha assegnato questa carta.

Questo produce un equilibrio che deve essere raggiunto qui. Le banche vogliono più clienti, quindi competono tra loro dando maggiori premi, finanziati dalla commissione interbancaria. Aumenta la commissione di interscambio troppo alta, le aziende smetteranno di accettare la tua carta o di disincentivarne l'uso perché consuma i loro profitti. Ma se non aumenti la commissione di interscambio per le banche, le banche andranno all'altro processore di pagamento e chiederanno loro di aumentare la commissione di interscambio. Ciò significa che il tuo concorrente ottiene più carte e di conseguenza più entrate invece di te.

Ultimamente questo è diventato un po 'un problema poiché le commissioni interbancarie sono aumentate costantemente di conseguenza. Kroger, ad esempio, ha smesso di accettare Visa per un breve periodo l'anno scorso a causa di commissioni elevate. Ciò ha portato in gran parte a un po 'di una guerra corporativa nascosta attualmente in corso per capire come gestire l'elaborazione dei pagamenti tenendo presente tutto ciò.

Visa e MasterCard sono “piattaforme”. Cioè, sono gli intermediari che collegano gli acquirenti ai venditori. Le piattaforme generalmente competono tra loro cercando di rendere la rete più grande possibile. Ad esempio, pensa alla piattaforma Uber: più driver ha, più passeggeri aumentano, e così via. La stessa cosa sta succedendo con le carte di credito: i fornitori di carte di credito fanno più soldi quando possono spostare il maggior numero possibile di acquisti sulla loro carta di credito (ottengono una percentuale molto piccola di ogni vendita, ma si sommano velocemente) invece di con contanti / concorrenti. Quindi le società di carte di credito devono bilanciare gli incentivi sui due lati del mercato (acquirenti e venditori) per espandere la rete il più grande possibile.

Quanto a te, il consumatore, questa è un'ottima cosa. Per la maggior parte, i venditori sono disposti a pagare per l'accesso ai clienti. Se accettare le carte di credito significa che aumenteranno le vendite (pensate, diciamo, a un negozio Etsy), allora sono disposti a pagare una piccola quantità dei loro ricavi alle società di carte di credito per facilitare senza problemi la transazione.

Poiché i venditori sono disposti a pagare per avere accesso alle reti di carte di credito, ciò crea molti soldi per far funzionare la piattaforma delle carte di credito. Parte di quel denaro viene utilizzato per pagare le società che elaborano le transazioni (le società che possiedono le macchine che fanno scorrere le carte in genere non sono di proprietà delle stesse società di carte di credito). Alcuni di quei soldi sono profitti.

E molti di questi soldi vengono utilizzati per incentivare i clienti a registrarsi e utilizzare le loro carte di credito. I punti premio, i programmi assicurativi, l'accesso alle lounge, i design personalizzati delle carte, ecc. Sono tutti finanziati indirettamente dall'altra parte del mercato. La rete sta crescendo trasferendo un po 'di denaro dai venditori ai titolari di carta.

Le società di carte di credito sono scaltro, però. Hanno assicurato che i negozi non sono autorizzati ad addebitare una commissione per l'utilizzo della tua carta di credito rispetto al pagamento con un'altra forma di pagamento (come contanti). Cioè, non possono far pagare a un utente di una carta specifica le commissioni associate a quella carta. Ciò significa che i negozi aumentano in media TUTTI i loro prezzi per coprire i costi delle persone che generalmente utilizzano carte di credito, indipendentemente dal fatto che tu, in particolare, stia utilizzando una carta di credito per il tuo ordine.

Supponendo che non stai gettando milioni di dollari sulla tua carta di credito presso il tuo negozio di alimentari locale, ciò significa che la tua scelta individuale di utilizzare una carta di credito non avrà mai alcun impatto su qualsiasi prezzo tu vedi (sei solo una goccia d'acqua nell'oceano), ma puoi raccogliere molte ricompense iscrivendoti alla carta giusta e pagandola per intero ogni mese.

TDLR: le carte di credito sono piattaforme che collegano i venditori agli acquirenti e fanno i loro soldi massimizzando le transazioni. Poiché i venditori desiderano più acquirenti, sono disposti a pagare per ottenerli e le società di carte di credito trasferiscono parte di quella disponibilità a pagare ai clienti sotto forma di incentivi per le carte di credito. La loro competizione significa che tu, il consumatore, ottieni vantaggi in termini di carte.

Qui non sono un esperto, ma condividerò ciò che so poiché nessun altro ha risposto. Molte di queste aziende hanno le loro carte di credito che offrono diversi vantaggi, come i rimborsi, quindi è un modo in cui potrebbero attrarre le persone comuni più di altre. Per quanto riguarda le cose come le carte di debito e simili dove non offrono tassi di interesse o cash back, penso che si tratti più di attrarre aziende che persone. Chiedere alle banche di accedere per usarli o negozi per accettare solo le loro carte.

Generalmente competono su 4 cose.

1. Equivalenza in contanti / Parte superiore del portafoglio: possibilità di utilizzarlo ovunque / in qualsiasi momento. Se è fondamentalmente lo stesso di “Cash” senza dover visitare l'ATM, tanto meglio. Ecco perché i loro slogan &il marchio rafforza così fortemente la loro ubiquità. È anche il motivo per cui combattono così duramente per essere in ogni negozio. Non sostituisce i contanti se puoi usarli solo in quel negozio in fondo alla strada.

Visa: “ Vita accetta Visa. ” / “ È ovunque tu vuoi essere.”

Mastercard: “Ci sono alcune cose che i soldi non possono acquistare. tutto il resto *, c'è MasterCard.”

AMEX: “ Non vivere la vita senza di essa. “

2. Credito disponibile (e rilevamento delle frodi): per i consumatori, la capacità di (temporaneamente) spendere oltre i mezzi liquidi immediati. Per un vantaggio competitivo, la loro capacità di estendere il credito (con perdite accettabili di frode) al più vasto pubblico possibile significa più utenti. Si noti che le perdite sono causate principalmente dai servizi di rivendita, ma supportate dai loro più ampi servizi di monitoraggio della rete.

3. Premi: rimborso, garanzie estese, protezione dei prezzi, garanzie di frode, portineria ecc. Perché spendere contanti, quando puoi spendere soldi e ottenere vantaggi?

4. Prestigio: colore (nero), materiale (plastica vs metallo), immagine (immagini personalizzate, olografie ecc.)

Come consumatore, dovresti davvero preoccupartene. Possiedo un ristorante e prendo tutte le carte di credito. Ogni processore separato per carte di credito addebita tariffe diverse. Ogni anno dobbiamo trovare le migliori velocità di elaborazione. Ogni anno, i miei prezzi aumentano perché aumentano le mie commissioni. Le mie commissioni vengono trasferite ai miei clienti.

Ora, immagina se ogni persona che aveva una Visa e / o Mastercard, chiamasse e si lamentasse di queste spese di elaborazione. Immagina se i clienti richiedessero che il 2,5% non lasci mai i loro conti! Stai pagando queste tasse perché le includo nei miei prezzi. Se le commissioni non esistessero, i miei prezzi sarebbero immediatamente circa il 3% più economici.